黨的二十大報告強(qiáng)調(diào)，“堅持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點放在實體經(jīng)濟(jì)上”，商業(yè)銀行在我國金融體系中處于主體地位，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。2022年，在復(fù)雜嚴(yán)峻的國內(nèi)外形勢下，銀行業(yè)為促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效大幅提升。
《清華金融評論》首推“中國銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展典型案例征集”活動，遴選優(yōu)秀案例展示，展現(xiàn)商業(yè)銀行在“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”“鄉(xiāng)村振興”“普惠金融”“綠色金融”和“履行社會責(zé)任”等方面的實踐風(fēng)采，旨在從微觀角度更加生動地反映銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的具體做法和成效，為助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供參考。
一、案例背景
唐山銀行圍繞黨中央、國務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展普惠金融的重要指示精神，積極響應(yīng)唐山市委、市政府建設(shè)唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺的整體戰(zhàn)略部署，錨定“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”總體目標(biāo)，聚焦重點領(lǐng)域、重點項目、重點行業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)，充分運用數(shù)字化思維，深入探索普惠金融服務(wù)新模式，承建了唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺，搭起了政、銀、企多方溝通對接的橋梁。
唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺定位為公益性服務(wù)機(jī)構(gòu)，是唐山銀行著力破解中小微企業(yè)融資過程中“信用不足、信任不夠、信息不實”突出問題的重要抓手。平臺將金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品和企業(yè)的融資信息進(jìn)行統(tǒng)一融合，有效推動企業(yè)融資需求與金融供給的精準(zhǔn)匹配和快速對接，做到了“讓信息多跑路、讓企業(yè)少跑腿、讓機(jī)構(gòu)得實惠、讓融資更便利”，切實提升了中小微企業(yè)融資的可得性和滿意度。依托唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺，唐山銀行充分發(fā)揮“金融+科技”優(yōu)勢，以“金融科技”、“普惠金融”雙輪驅(qū)動，為中小微企業(yè)提供了多樣化、特色化的金融服務(wù)，實現(xiàn)了金融活水的精準(zhǔn)滴灌，規(guī)范引導(dǎo)了市場主體運用金融思維依法誠信經(jīng)營，為唐山地區(qū)經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。
二、科技賦能，創(chuàng)新服務(wù)新模式
相較于大型企業(yè)而言，中小微企業(yè)通常缺少抵押物，在融資過程中面臨著更多的困境，唐山金服平臺不以報表定乾坤，更多的關(guān)注企業(yè)內(nèi)外全方位的數(shù)據(jù)信息，為企業(yè)智能推送適合的金融產(chǎn)品，讓金融資源配置更加普惠和個性，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，不斷拓寬金融服務(wù)的渠道。
唐山金服平臺整合多方涉企信息資源，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，自動生成“企業(yè)畫像”，同步采取“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融+大數(shù)據(jù)風(fēng)控”和“線上+線下”相結(jié)合的金融服務(wù)模式，不僅讓企業(yè)需求和金融供給“無縫對接”，更讓銀行普惠金融領(lǐng)域的融資風(fēng)控水平得到提升。此外，為充分保障平臺用戶數(shù)據(jù)信息安全，平臺根據(jù)國家數(shù)據(jù)安全的相關(guān)要求圍繞隱私保護(hù)、使用合規(guī)以及權(quán)限設(shè)定制定了四項數(shù)據(jù)安全保障措施。一是平臺通過https加密傳輸，配置了WAF網(wǎng)絡(luò)安全防火墻等措施防止網(wǎng)站被攻擊，通過內(nèi)外網(wǎng)隔離技術(shù)，在內(nèi)網(wǎng)對數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、計算，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，充分保障了平臺數(shù)據(jù)的隱私性和安全性。二是通過線上電子簽章獲取采集及使用涉企數(shù)據(jù)的企業(yè)授權(quán)，充分保障數(shù)據(jù)獲取及使用的合法、合規(guī)性。三是通過合理分配賬號權(quán)限，實現(xiàn)每種賬號角色權(quán)限設(shè)定最小化。四是建立季度數(shù)據(jù)安全自查機(jī)制，通過網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、行為安全四個維度進(jìn)行自查，積極參與市網(wǎng)信辦的網(wǎng)絡(luò)安全檢查等措施，切實保障平臺數(shù)據(jù)安全。
唐山金服平臺通過設(shè)置“企業(yè)申請入駐、融資功能選擇、金融產(chǎn)品展示、需求訴求發(fā)布、金融機(jī)構(gòu)對接、企業(yè)風(fēng)險畫像、貸后監(jiān)測及管理”等服務(wù)板塊，凸顯了四大功能，致力打造集數(shù)字化、智能化、個性化于一體的金融服務(wù)平臺。
（一）在線對接，助力銀企撮合
企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在線發(fā)布融資需求和金融產(chǎn)品，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過系統(tǒng)篩查、智能分析、在線對接的方式，幫助銀企雙方進(jìn)行線上融資“速配”，提供人性化的雙向選擇和自主對接方案，實現(xiàn)資金供需雙方的無縫對接、精準(zhǔn)匹配和有效撮合。
（二）數(shù)據(jù)匯集，全面精準(zhǔn)畫像
運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)計算和數(shù)據(jù)可視化等模塊，整合歸集政府各職能部門涉企信息，充分發(fā)揮平臺數(shù)據(jù)優(yōu)勢，針對不同類型不同場景對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類儲存、交換，方便OLTP/OLAP計算，采取多維度數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行模塊化統(tǒng)計分析，在綜合實力、納稅行為、經(jīng)營情況、歷史信用、重大風(fēng)險等多維度分析企業(yè)綜合信息，計算產(chǎn)生“智信分”并自動生成“企業(yè)畫像”，形成企業(yè)信用“資產(chǎn)”量化，有效緩解銀企對接過程中“信息不實、信用不足、信任不夠”問題，從而打破銀行“抵押物崇拜、報表依賴”等傳統(tǒng)的信貸思維，為企業(yè)融資提質(zhì)增效。
（三）搭建平臺，規(guī)范引導(dǎo)護(hù)航
通過搭建企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府三方的信息匯集平臺，充分發(fā)揮涉企政務(wù)信息的信用背書效應(yīng)，引導(dǎo)鼓勵企業(yè)規(guī)范經(jīng)營、誠信發(fā)展，營造以信用獲融資、以融資促發(fā)展的良好氛圍，依托政府出臺的企業(yè)融資配套政策，為企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。
（四）動態(tài)監(jiān)測，實時風(fēng)險預(yù)警
運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)經(jīng)營、還款能力、資產(chǎn)變化等多維企業(yè)信息進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，構(gòu)建了“貸前、貸中、貸后”全流程風(fēng)險防控體系，實現(xiàn)了對監(jiān)測規(guī)則、模型和企業(yè)信息的有機(jī)整合，和對投信企業(yè)交易風(fēng)險的實時動態(tài)監(jiān)測。充分利用平臺風(fēng)險預(yù)警推送功能，將風(fēng)險預(yù)警信號第一時間傳遞給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)預(yù)警風(fēng)險等級對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險排查，必要時采取相應(yīng)處置措施，從而實現(xiàn)對投信企業(yè)的持續(xù)跟蹤、動態(tài)監(jiān)測和實時預(yù)警，及時有效防范化解潛在風(fēng)險。
圖1：系統(tǒng)架構(gòu)圖
三、數(shù)字經(jīng)營，平臺推廣結(jié)碩果
通過兩年多時間的數(shù)據(jù)沉淀、業(yè)務(wù)積累，唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺取得了令人矚目的成績。特別是2020年初面對突如其來的新冠肺炎疫情“大考”，唐山市委、市政府在全市金融行業(yè)開啟了“春雨金服”行動，平臺作為“春雨金服”的總抓手，充分發(fā)揮全方位全周期智慧金融服務(wù)優(yōu)勢，從疫情爆發(fā)初期到疫情防控常態(tài)化復(fù)工復(fù)產(chǎn)階段，始終伴隨中小微企業(yè)左右，為其提供堅強(qiáng)的金融后盾。
（一）精準(zhǔn)發(fā)力，普惠金融進(jìn)萬家
通過金融服務(wù)平臺，金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)發(fā)力，讓金融服務(wù)普惠萬家。截至2021年末，平臺注冊企業(yè)數(shù)量已達(dá)15000家，合作金融機(jī)構(gòu)達(dá)到63家，涵蓋了唐山市所有的銀行機(jī)構(gòu)。企業(yè)通過累計發(fā)布融資需求6196筆，金額達(dá)到971億元；累計實現(xiàn)融資3807筆，金額達(dá)到738億元，其中唐山銀行通過平臺實現(xiàn)融資153.84億元，在各金融機(jī)構(gòu)中排名第一。
圖2：平臺運營情況展示圖（2022.09.20）
（二）數(shù)據(jù)賦能，政銀緊密聯(lián)動
數(shù)據(jù)是平臺立身之本，且政務(wù)數(shù)據(jù)兼具權(quán)威性及地方特色性，具有較強(qiáng)的公信力，較難從其他渠道獲得，是金融機(jī)構(gòu)授信的重要參考依據(jù)。為進(jìn)一步滿足金融機(jī)構(gòu)多樣化的數(shù)據(jù)需求，金融服務(wù)平臺全面推進(jìn)涉企政務(wù)數(shù)據(jù)歸集工作，持續(xù)完善數(shù)據(jù)畫像功能。截至2021年末，共歸集了人社局、市場監(jiān)督局、市中院、稅務(wù)局、供電公司、自來水公司、資規(guī)局、環(huán)保局、公積金、電子政務(wù)辦10個部門及單位的84項，近億條涉企數(shù)據(jù)，為緩解銀企融資過程中長期存在的信息不實、信用不足、信任不夠的問題，構(gòu)建全天候、常態(tài)化銀企對接機(jī)制提供了有益實踐探索，切實提高了融資效率和貸款獲得感。
（三）獲得的榮譽(yù)和社會肯定
平臺上線運行以來，得到了各級領(lǐng)導(dǎo)和社會各界的高度關(guān)注，河北省常務(wù)副省長葛海蛟、省網(wǎng)信辦主任張硯平、省金融局副局長彭景輝、唐穎、韓光林等領(lǐng)導(dǎo)對平臺進(jìn)行了調(diào)研考察，對平臺的運營成效給予了充分肯定。2020年6月，全國政協(xié)委員、北京大學(xué)光華管理學(xué)院副院長金李在全國政協(xié)十三屆三次會議中，提交了以“加強(qiáng)金融大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，化解小微民營科創(chuàng)企業(yè)融資貴和難”為主題的提案，并指出“疫情期間，唐山市開展的‘春雨金服’行動，幫扶企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，值得借鑒和推廣。”2020年11月，由唐山金融服務(wù)平臺作為總抓手的“春雨金服”行動助企惠企入選國務(wù)院第七次大督查典型經(jīng)驗做法，榮獲國務(wù)院辦公廳通報表揚(yáng)。
此外，省委研究室刊物《河北改革動態(tài)》專題宣傳“唐山市打造企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺幫助企業(yè)紓困解難”。《光明日報》、《河北日報》、《勞動日報》、唐山電視臺等新聞媒體集中采訪和專題報道，新浪、今日頭條等多家網(wǎng)站和自媒體廣泛刊載。先后吸引了天津、廣州、鞍山和石家莊、滄州、衡水等省內(nèi)外多家城市參觀學(xué)習(xí)，唐山金融服務(wù)平臺已經(jīng)成為唐山智慧金融建設(shè)的一張靚麗“名片”。
四、經(jīng)驗啟示
唐山金融服務(wù)平臺提升了“數(shù)據(jù)增信”理念，在深化科技與數(shù)字融合的同時，更加突出金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位，注重多業(yè)協(xié)同，力求聚合分散的金融資源，是金融科技在普惠金融領(lǐng)域的有益探索和實踐。有以下兩點經(jīng)驗值得思考和借鑒。
（一）深挖數(shù)據(jù)資源價值
在數(shù)字化加速發(fā)展的時代，數(shù)據(jù)資源的價值日益突顯，特別是隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)據(jù)資源在金融行業(yè)扮演著至關(guān)重要的角色，已成為推動金融服務(wù)變革，提升金融服務(wù)效率的重要支撐。深入挖掘數(shù)據(jù)資源價值，提升數(shù)字張力，是推動金融科技與普惠金融加速融合的關(guān)鍵舉措。
（二）多方資源協(xié)同聯(lián)動
增強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等多方資源的協(xié)同聯(lián)動，打破信息壁壘，促進(jìn)信息共享。堅持科技賦能，通過整合內(nèi)外部各類信息資源，實現(xiàn)擴(kuò)大金融供給、增強(qiáng)企業(yè)活力、有效防控風(fēng)險的多方共贏，從而促進(jìn)普惠金融的內(nèi)生性發(fā)展。
